2022'de kötü kredi ile kredi nasıl alınır

Bankalar, mikro finans kuruluşları (MFI'ler) ve kredi kooperatiflerinin müşterilere bir kredinin neden reddedildiğini açıklama zorunluluğu yoktur. Ancak yöneticilerden sık sık şunu duyabilirsiniz: “Kötü bir kredi geçmişiniz var.” Ve sonra paraya ihtiyacı olan bir kişi bir sersemliğe düşer.

Belki bu kurumdan hiç kredi almamıştır ama herkes onu bilir. Ya da kredi aldı, yanlış zamanda ödedi ve iş bu hale geldi. Geçmişteki mali hatalar bir cümle değildir. Okuyuculara yönelik adım adım rehberimizde, 2022 yılında kredi geçmişi kötü olan bir krediyi nasıl alacağınızı uzmanlarla birlikte anlatacağız.

Kredi geçmişi nedir

Kredi geçmişi (CI), bir kişinin önceden verilmiş tüm kredileri ve mevcut kredileri hakkında bilgi içeren bir veri setidir. Veriler, kredi geçmişi bürosu - BKI'de saklanır. İçlerindeki bilgiler tüm bankalar, MFI'ler ve kredi kooperatifleri tarafından iletilmelidir.

Kredi Geçmişi Yasası¹ 2004'ten beri faaliyettedir, ancak sürekli olarak desteklenir ve rafine edilir. İnsanlar ve bankalar için daha uygun hale getirirler. Bu şaşırtıcı değil, çünkü giderek daha fazla kredi alınıyor. Finans kurumlarının borç verilip verilmeyeceğini anlamak için borçlunun portresini objektif olarak değerlendirmesi önemlidir. Ve insanların borçlarınızı değerlendirebileceğiniz bir tür kişisel belgesi var.

BCI'daki kayıtlar, her kredi işlemi için ve son değişiklik anından itibaren yedi yıl süreyle saklanır. Diyelim ki en son 2014 yılında kredi çektiniz, birkaç aylık borcunuzu ödediniz ve 2022'de tekrar kredi almak için geldiniz. Borç veren, kredi geçmişinizi kontrol edecek ancak hiçbir şey görmeyecektir. Bu, kredi geçmişine güvenemeyeceği ve diğer faktörlere dayalı bir karar vermesi gerekeceği anlamına gelir.

Başka bir örnek: 2020'de bir kişi kredi aldı ve ödemelerde gecikmelere izin verdi. Sonra 2021'de başka bir kredi aldım. 2022 yılında yenisi için bankaya başvurdu. BKI'ye bir talep gönderdi ve şu resmi gördü: gecikmeler oldu, hala ödenmemiş bir kredi var. Bir finans kurumu kendisi için bir sonuç çıkarabilir: Böyle bir borçluya para vermek risklidir.

Kötü kredi göreceli bir terimdir. BCI'dan alınan verilere göre hangi borçlunun kara listeye alınacağı ve hangisiyle çalışılacağı konusunda tek tip standartlar ve kurallar yoktur. Bir banka, potansiyel müşterisinin ödemelerinde gecikmeler olduğunu, ödenmemiş borçları olduğunu, ancak yine de kendisi için kritik olarak görmediğini görecek ve krediyi onaylayacaktır. Başka bir finans kurumu, bir kişinin daha sonra her şeyi geri ödemiş olsa bile bir kez gecikme yapmasından hoşlanmayabilir.

Kötü kredi geçmişi olan bir kredi alma koşulları

Adım adım kötü kredi geçmişi olan bir kredi nasıl alınır

1. Kredi geçmişinizi öğrenin

BCI'ların her birinde yılda iki kez çevrimiçi olarak ve yılda bir kez - kağıt üzerinde bir özet olmak üzere ücretsiz bir kredi geçmişi talep edebilirsiniz. Diğer tüm talepler ödenecektir - hizmet için yaklaşık 600 ruble.

Ülkemizde sekiz büyük BCI (bunların bir listesi Merkez Bankası'nın internet sitesinde yer almaktadır) ve birkaç tane daha küçük BCI bulunmaktadır. Geçmişinizin tam olarak nerede saklandığını öğrenmek için Devlet Hizmetleri web sitesine gidin. Arama çubuğuna şunu yazın: "Kredi büroları hakkında bilgi", ardından "Bireyler için". 

Bir gün içinde - genellikle birkaç saat içinde - Merkez Bankası'ndan bir cevap gelir. Kredi geçmişinizi, kişilerini ve siteye bir bağlantıyı saklayan büroları listeler. Şuna benziyor:

Sitelere gidin, kaydolun ve ardından bir rapor talep edebilirsiniz. Bu büyük bir belgedir – kredi geçmişi ne kadar uzun ve zenginse, o kadar anlamlıdır. Bir kredi başvurusu alındığında, finansal kuruluşlar tarafından potansiyel bir borçlu hakkında tam olarak aynı ifade alınır.

Birleşik Kredi Bürosu'nun kredi geçmişine ilişkin rapor şöyle görünür:

Tasarım farklı olabilir, ancak özü herkes için aynıdır.

Kredi geçmişi, müşterinin son yedi yılda nasıl ödeme yaptığını, gecikme olup olmadığını, hangi ayda ve ne kadar süreyle yaptığını gösterir.

2. Kredi puanınıza bakın

Bankaların karar vermesini daha da kolaylaştırmak için, kredi bürolarında kayıtlı olan her kişiye bir puan verilir. Buna Bireysel Kredi Derecelendirmesi (ICR) denir. 1 ila 999 nokta arasında ölçülmüştür. Daha önceki BBA'lar kendi değerlendirme sistemlerini kullanabilmelerine rağmen, şimdi ölçek birleştirilmiştir. Ne kadar çok puan olursa, bankalar için borçlu o kadar çekici olur.

2022'de kredi notu sınırsız sayıda ücretsiz olarak kontrol edilebilir. Birleşik Kredi Bürosu'nun kredi notu açıklaması böyle görünüyor.

Derecelendirmeye artık zorunlu grafik netliği eşlik ediyor. Yani, bir grafik oluştururlar veya örneklerde olduğu gibi, tahmini olan bir tür hız göstergesi. Kırmızı bölge – düşük kredi puanı ve kötü kredi geçmişi anlamına gelir. Sarı – ortalama göstergeler. Yeşil ve küçük bir açık yeşil bölge, her şeyin yolunda ve mükemmel olduğu anlamına gelir.

Derecelendirmeniz kırmızı bölgede ise kredi geçmişinizin kötü olduğu ve kredi almanın kolay olmayacağı anlamına gelir.

ÖNEMLİ

Kredi notunda ve kredi geçmişinde hatalar var. Krediler ve temerrütler hakkında yanlış bilgiler, yapmadığınız bankalara yapılan talepler. Bazen yanlışlıklar, borçlunun portresini gölgeleyebilir. Yanlış bilgileri kaldırabilirsiniz. Bunu yapmak için, 2022'de yanlışlığı yapan bankayla veya doğrudan kredi bürosuyla iletişime geçmeye değer. On gün içinde cevap vermeleri gerekir. BKI bir hata yapıldığı konusunda hemfikir değil. O zaman kişinin mahkemeye gitme hakkı vardır.

3. Kredi başvurusunda bulunun

“Finansal ve Hukuk İttifakı” şirketinin avukatı ve uzman danışmanı Alexey Sorokin kredi seçeneklerinin her biri hakkında konuşur ve kredi geçmişi kötü olan kişiler için başarısını değerlendirir.

Bankalar

Kredi alma şansı: düşük

Büyük bir finans kurumu risk almaz ve vicdansız bir borçluya para vermez. Özellikle başvuru sırasında açık gecikmeleri olanlar.

İpucu: Hala bankalarla başlamaya karar verirseniz, başvuruları bir kerede göndermeyin. Başvurular BCI'ya yansıtılır. Bankalar orada çok büyük talepler alındığını görecek - bu onlar için iyiye işaret değil. En sadık 1-2 bankayı seçin. Belki daha önce kredi çektiğiniz veya hesabınızı açtığınız kişiler olabilir. Onlardan bir cevap bekleyin. Reddedilirse, diğer bankalara başvurun.

Onaylandı mı? Uygun koşullara güvenmeyin. Faiz oranı yüksek olacak ve geri ödeme süresi minimum olacaktır.

Kredi tüketici kooperatifleri (TBM)

Kredi alma şansı: ortalama

Kooperatifler şu şekilde organize edilir: hissedarlar fonlarını ortak bir fona katkıda bulunur. Ondan, diğer hissedarlar ihtiyaçları için kredi alabilirler. Daha önce (SSCB ve Çarlık Ülkemizde), yalnızca bir topluluğun üyeleri, bir kollektif hissedar oldu. Şimdi aynı şema başka amaçlar için kullanılıyor. Örneğin, nüfustan yatırım kabul etmek ve kredi vermek.

Şu şekilde çalışır: Borçlu PDA'ya gelir ve kredi almak istediğini söyler. Hissedar olması teklif edilir. Çoğu zaman, ücretsiz. Artık kooperatif üyesi olduğuna göre parasını kullanabilir. Ama bir bankada olduğu gibi - yani borcu faizle ödemek.

ÇKP ile iletişim kurarken dikkatli olun. Bu işaret altında vicdansız bir organizasyon faaliyet gösterebilir. Merkez Bankası sicilindeki adı kontrol edin² Evet ise, o zaman her şey yasaldır. Kooperatiflerde bu oran bankalara göre daha yüksektir, ancak kredi geçmişi kötü olan kişilere daha sadıktırlar.

Mikrofinans kuruluşları (MFI'ler)

Kredi alma şansı: ortalamanın üzerinde

Günlük yaşamda bu organizasyonlara “hızlı para” denir. Borçluların çoğuna sadıklar, ancak dezavantajı, paranın yüksek faiz oranlarında (yılda %365'e kadar, Merkez Bankası'nın kararlaştırdığı gibi artık mümkün değil) verilmesidir.³). Kredisi kötü olan insanlar için iyi haber, MFI'lerin yalnızca iyi nedenlerle reddedildiğidir. Örneğin, borçlu pasaport göstermeyi reddederse. Kötü kredi geçmişi onlar için çok önemli değil.

Rehinci

Kredi alma şansı: yüksek

Rehinci dükkanları, bazı kişisel eşyaları teminat olarak aldıkları için genellikle bir kredi geçmişi gerektirmez. Çoğu zaman, mücevherler, ev aletleri, arabalar.

4. Alternatifler arayın

Kötü kredi nedeniyle bir kredi reddedildiğinde, para almanın diğer yollarının farkında olun.

Kredi kartı. Banka bir krediyi kabul etmeyebilir, ancak bir kredi kartını onaylayabilir. Üzerindeki borcu ödemede disiplinli olacak ve kredi geçmişinizi iyileştireceksiniz.

Kredili mevduat hesabı. Bu hizmet banka kartlarına, yani sıradan banka kartlarına bağlıdır. Tüm bankaların kredili mevduat hesabı yoktur. Özü: hesaptaki fon limitinin ötesine geçme yeteneği. Yani, bakiye negatif olacak. Örneğin, kartta 100 ruble vardı, 3000 ruble için bir alışveriş yaptınız ve şimdi bakiye -2900 ruble. Kredi kartları gibi kredili mevduat hesapları da yüksek faiz oranlarına sahiptir. Kısa bir süre içinde, genellikle bir ay içinde geri ödenmesi gerekir.

Eski kredilerin yeniden finansmanı. Bazen kötü bir kredi geçmişi, temerrüt sayısı nedeniyle değil, bir kişinin çok fazla borcu olduğu için kötüleşir. Finansal kurum, müşterinin başka bir kredi çekmeyeceğinden korkabilir. O zaman kredileri yeniden finanse etmek için para almak, diğer bankalardaki borçları planlanandan önce kapatmak ve tek bir krediyle kalmak mantıklıdır.

5. Bankaların tüm koşullarını kabul edin

Kötü bir kredi geçmişi için tazminat şunları yapabilir:

• ortak borçlular ve garantörler.  Ana şey, kredi geçmişi ile ilgili her şeye sahip olmaları ve iflas etmeniz durumunda insanlar krediyi kapatmayı kabul etmeleridir;
• itibar iyileştirme ve kredi geçmişi iyileştirme programları. Her yerde yok. Sonuç olarak, müşterinin bankadan oldukça uygun olmayan koşullarda kredi almasıdır. Kısa bir süre için ciddi bir fazla ödeme ile. Ama küçük bir miktar. Bu borç kapatıldığında, banka size daha sadık olacağına söz verir ve daha büyük bir krediyi onaylar;
• kefalet. Bankalar, gayrimenkulleri - apartman daireleri, apartmanlar, kır evleri - teminat olarak kabul etme hakkına sahiptir. Borçlu ödeyemezse, nesne satılacaktır;
• Ek hizmetler. Banka kredinin şartlarını belirleyebilir: onunla bir maaş kartı başlatırsınız, bir depozito açarsınız, ek hizmetler bağlarsınız. En yaygın olanı sigortadır: hayat, sağlık, işten çıkarılma. Bunun için, belki de krediyle verilen paradan fazla ödeme yapmanız gerekecek.

6. İflas prosedürü

Hiç kredi vermiyorlarsa ve eskisiyle başa çıkmanın bir yolu yoksa, iflas prosedüründen geçebilirsiniz. Doğru, önümüzdeki beş yıl boyunca, kredi başvurusunda bulunurken, bankalara ve diğer finans kuruluşlarına iflas ettiğinizi bildirmeniz gerekecek. Biyografide böyle bir gerçekle, kredi almak zordur. Ancak diğer borçlar silinecek ve bu süre zarfında kredi geçmişi BCI'den neredeyse tamamen kaybolacak - bu, hayatın sıfırdan başlangıcı olarak kabul edilebilir.

Kötü kredi ile kredi almak için uzman tavsiyesi

“Finansal ve Hukuk İttifakı”nın uzman danışmanı Alexey Sorokin kötü bir kredi geçmişine sahip bir kredi almanız gereken bir durumda mümkünse nelerden kaçınmanız gerektiğini listeler.

• Gecikmeyi başka bir şekilde karşılamak için ek bir kredi alın. Bankanın veya MFI'nin yeni koşulları daha da az elverişli olabilir. Ayrıca borç yükü devam ediyor.
• MFI'ye gidin. Oran yıllık %365, küçük bir gecikme için bile önemli para cezaları, tüm hizmetler için komisyonlar. Bu, içinden çıkılması kolay olmayan bir borç tuzağıdır.
• İnternetten kredi alın. Aslında, bunlar aynı MFI'lerdir. Ancak kişisel verilerinizi sızdırma riski çok daha yüksektir. Ek olarak, dolandırıcı siteler var: belge taramalarınızı, imza örneklerinizi alıyorlar ve onlarla birlikte zaten sizin adınıza kredi alıyorlar.
• Aracılarla iletişim kurun. Öncekileri kapatmak için daha büyük bir kredi almayı teklif ediyorlar. Hizmetleri için bir yüzde alırlar. Borçlunun bir banka sertifikasına ve 2-kişisel gelir vergisine göre gelirini teyit ettiği iddia edilen sahte belgelerden çekinmezler. Sizden başka kimse bankayla “pazarlık yapamaz”: kötü kredi geçmişi aracıları yardımcı olmaz. CI'yi kaldırmayı vaat eden eski reklamları atlayın.

Anton Rogaçevski, bankacılık alanında uzman olan Synergy Üniversitesi'nin analitik merkezinin bir çalışanı da tavsiyesini paylaştı.

– Eski bir müşteriyseniz ve daha önce ciddi bir ihlal yaşamadıysanız, bankalar size biraz daha sadık bir borçlu olarak bakabilirler.

Umutsuz durumdan bahsetmişken, kredi kalitesi kategorilerinden bahsetmeliyiz.⁴. Bu gösterge, bankaya kredi üzerindeki kredi riskinin derecesini bildirir. Kredi V kalite kategorisindeyse ve kötü olarak kabul ediliyorsa, yani hiç iade etmediniz ve yapamıyorsanız, büyük olasılıkla yakın gelecekte, herhangi bir yerde kredi alma olasılığınız yoktur. Kategori IV ile ödeme disiplini göstererek ve gelir seviyenizi yükselterek puanınızı yükseltebilirsiniz.

Kredi notu kötü olan bir kişi genellikle reddedilmelerle uğraşmak zorundadır. Sizin için birkaç yol var:

• bazılarının bu konuda daha sadık olacağı umuduyla bankalara kasıtlı olarak başvuru göndermek;
• frenlerde bazı olumsuz noktaları serbest bırakan MFI'ler için geçerlidir;
• özel yatırımcılarla iletişim kurun.

Kredi geçmişi düzeltilebilir, ancak süreç hızlı değildir. Ortalama olarak, kredi geçmişinizi iyileştirmek en az 6-12 ay sürecektir. Bu dönemde diğer borçlarınız için ödeme disiplinine odaklanmanız gerekiyor. Ev aletleri, telefonlar vb. satın almak için küçük krediler veya taksitler alabilirsiniz. Aynı zamanda, tüm ödeme süresine dayanmaya ve programın önüne geçmemeye değer. Biraz daha pahalı çıksa bile, borçlu olarak kredi notunuzu önemli ölçüde artıracaktır.

Popüler sorular ve cevaplar

Yanıtlar Anton Rogaçevski, bankacılık alanında uzman olan “Sinerji” Üniversitesi Analitik Merkezi çalışanı.

Kaynakları

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/